别提前还房贷,能借多久借多久,等额本息更安全

买房过程的艰辛是每位购房者心中的痛,买套房不容易,申请贷款也不简单,可以说现在的买房大军里,有80%的人会选择贷款而不会全款。记得以前的世界银行前行长说过一句话:“穷人把钱存进银行,实际上是在补贴富人”,这个现象在房地产市场似乎很普遍。

能贷款买房就不全款买房

有人说,银行就是穷人为富人服务的机构,穷人心疼利息不愿意白出钱,巴不得凑齐全款买房子,而富人大多选择到银行贷款,留下流动资金做其他投资,在他们看来,自己绝对跑不过通货膨胀,存款的收益10%,借款的投资收益却是100%,结果大多是穷人越来越穷,富人越来越富。

举个简单的例子,过去很多年穷人千方百计全款买一套房,搞得手里没有流动资金投资其他,到头来还是这一套房,而富人只用全款的十分之一首付就能同时买到多套房,十年后房子涨了N倍,再把房子转手卖掉,只能说,穷人看到的是静态的钱,富人看到的却是流动的时间收益。

贷款金额能多贷不少贷

既然要贷款,那贷多少最好呢?传统思维上购房者觉得能少付利息就少付,早日把房贷还上也能无事一身轻,但是小爽要告诉你,向银行借钱,除了房贷外,再很难申请到这么长时间、大金额、低利率的贷款了(如果你懂理财你就会知道)。以目前银行基准利率4.9%来算,意味着贷款100万每年的利息只有4.9万元,而市面上其他任何一个贷款利率都不会这么低,如果是公积金贷款利率就更低更划算。尤其是要提醒那些首次贷款买房的人,一定要珍惜得来不易的机会,在自己收入水平允许的范围内,能多贷不少贷,毕竟现在二套房开始房贷利率就已经很高了。

贷款方式选等额本息不选等额本金

房贷还款方式有两种:等额本息法和等额本金法。简单地说,等额本息法是每月偿还包括贷款利息在内的等额贷款,也就是每月还款金额相等,本+息之和始终保持不变,刚开始还贷压力较小,倾向于后期还款,因为最终所剩利息是高于本金的;等额本金是每月固定还一定数额的本金,在这个基础上利息随之减少,因此还款额度是逐月递减的,这样更倾向于前期还款,压力较大。

再举一个例子,贷款100万分30年还清,按照基准利率4.9%来算,等额本息每月还款金额都是5307元,30年总额是191.1万元,而等额本金第一个月是6861元,第二个月是6850元,到最后的第360个月是2789元,30年累计总额173.7元。

不难看出如果资金充足还款能力够强,选择等额本金较为划算,但贷款买房的人大多还款能力一般,再考虑到中途意外断供的风险,那么还是选择有利于规划资金的等额本息更好。

贷款时间:能贷30年不贷20年

上述提到过通货膨胀,物价上涨、钱会越来越贬值不可避免,如果你是十年前买的房子,那时候每月一千块的月供可能觉得多,放在现在呢你会觉得等同于零压力,所以有必要提前急着还房贷吗?

为什么说能借多久就借多久?随着楼市逐渐稳定,房价波动不会太大,利用长周期贷款来让自己获得更多的周转资金绝对是明智之举,不论把钱投资到哪里,都能有效对冲掉房贷的利息。举个最有说服力的例子,2015年北京利率打7折,首付20%,等于是白薅羊毛,如果那时你贷款10年急于还清,手头没有充足的资金再买一套房,就等于白错过了最佳投资时机。

在这里不是让你多买几套房子,而是让你学会用时间去衡量金钱,在你急于用钱的时候,希望不会出现,苦于只有一套房而变现不了,身边没有流动资金来抵御风险的情况。

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